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银行开始清理睡眠信用卡

时间:2023-03-17   访问量:1260

《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)已发布半年多,信用卡行业引发的“连锁反应”仍在继续。例如,最近,越来越多的银行表示,他们将加入“清理睡眠账户团队”阵营。

银行集体清理睡眠卡

今年2月,中国银行在其官方网站上发布了长期睡眠信用卡账户安全管理公告,表示将从2023年3月20日起,持续18个月以上无主动交易,无长期睡眠信用卡账户或存款纳入账户安全管理范围,分阶段信用卡减少、停止或取消相关处理。

平安银行最近也发布了类似的公告。根据平安银行信用卡长期睡眠状态账户处理公告,银行将于2023年4月1日起通知“24个月未交易信用卡账户,账户无欠款,无溢出支付”长期睡眠状态账户,客户未在规定时间内按照通知要求操作卡,将采取信用卡销售或注销措施。

除了中国银行和平安银行,一些银行自去年下半年以来就发布了这样的通知。例如,广发银行已开始分批暂停持卡人名下近18个月或以上无主动交易的信用卡服务,目前信用卡额度为零,超额支付为零;民生银行对持续6个月、18个月、3年未使用的信用卡,分阶段冻结账户或卡片。据移动支付网络不完整统计,包括上述银行在内,至少有20家银行发布了相关通知。

值得一提的是,清理睡眠账户一直是银行业的工作,这并不是什么新鲜事。银行清理睡眠账户的原因有很多,如减轻系统负担、内部风险管理、防范电信欺诈等。然而,银行开始清理信用卡睡眠账户,更多的原因是中国银行业监督管理委员会和中国人民银行去年正式发布的通知。

通知要求银行持续18个月左右,无客户主动交易的长期睡眠信用卡数量约占发卡数量的20%,当前余额为零,超过该比例的银行不得增发新卡《通知实施虽有两年过渡期,但也要求银行在半年内完成工作流程和系统改造,准确判断信用卡的“睡眠质量”应该不是什么大问题。

真正为信用卡营销而战的时代来了!

根据中国人民银行支付系统运行的总体数据,2015年信用卡(含贷款合一卡)数量从4亿增加到2022年8亿。然而,自2019年第三季度以来,信用卡数量的增长率显著下降。

多年来,为了占据信用卡的市场份额,银行为一线客户经理增加了任务,简单直接地将发卡数量和客户数量作为单一或主要的评估标准。在激烈的市场环境下,任务压力大,缺乏有效的监管,促进了信用卡市场机会主义的普及,使无效卡和睡眠卡逐渐充斥着整个行业。该通知还明确指出,一些银行的经营理念不合理,盲目追求规模效益和市场份额,过度发行和重复发行突出,导致无序竞争、资源浪费等问题。

根据银行协会发布的《2022年中国银行卡产业发展蓝皮书》,2021年信用卡活动率仅为55%,同比下降10.8%。但在2018年,信用卡活动率为73.2%。简单地说,在过去的四年里,不活跃的信用卡急剧上升。根据这一比例,目前全国睡眠信用卡规模已达到1亿张。消费额度指标是活跃信用卡业务的重要指标。以宇宙银行工商银行为例,2021年信用卡交易额为2.56万亿元,2019年和2020年分别为2.58万亿元和3.22万亿元。

信用卡业务是银行零售业务的重要领域,目前信用卡行业已进入“高质量”发展的关键时期。如果银行清理睡眠卡,为过去的粗糙发展付费,那么精细经营将成为信用卡业务竞争的关键。银行信用卡需要改变其经营理念,从“客户获取”到“活客户”。

移动支付网络对2021年银行财务报告统计数据发现,各银行对信用卡营销、场景运营等有详细说明。一般来说,发行联名卡信用卡、补贴商业区消费、创建一系列营销活动季节、有针对性的分期付款折扣、更新升级应用程序优化用户体验、不断优化调整积分系统、与第三方平台合作排水等,是当前银行信用卡运营的主要方式。在“羊毛”之后,你也可以发现一些经典的案例,比如招商银行的餐饮营销“周三五折扣”非常受欢迎。

据了解,通知发布后,银行业显著加强了信用卡存量端的营销活动,试图“唤起”睡眠客户。移动支付网络还指出,春节后,银行信用卡营销活动似乎达到了一个小高潮,中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、广东开发银行等都在春节推出了营销活动,如建设银行兔年市场优惠券、交通银行停车场景、广东开发银行年终积分等。

然而,在各种消费券、全额扣除、积分扣除等方式的培养下,我们逐渐适应了正常的营销方式。在权益和活动内容方面,同质化问题越来越明显。因此,银行还需要不断完善信用卡营销理念,对目标客户进行更深入、更详细的分析。

信用卡业务形式相对特殊,与IT信息、金融有关,其发卡、风险控制、数据处理涉及大量技术。因此,信用卡营销也需要一定的技术,而不仅仅是设置“100-50”。例如,当银行运营内容时,使用大数据、人工智能和WEB3.0等技术,以更准确地匹配内容操作的受众定位。另一个例子是电话呼叫技术和产品,这一直是银行营销的刚性需求。

从持卡人的角度来看,折扣、年费、信用额度是普遍关注的三点。除了面对面的折扣,银行还可以努力支付年费和信用额度。

最终

《通知》发布后,信用卡行业的“后劲”不仅仅是清理睡眠账户,改变经营理念。还有一系列连锁反应,如银行排队下线自动分期付款业务,将信用卡“分期付款费”调整为“分期付款利息”。从市场体现来看,《通知》将对当前和未来的信用卡市场产生重大影响。


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