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随行付金融业务闭环 看似准闭环项目,但粗放的运营模式,也会付出更多的合规成本。

时间:2022-11-28   访问量:1045

作为我国罕见的全牌照第三方支付组织,伴随支付不仅巩固了包括收单业务在内的支付业务优势,还整合了其金融业务。

水浒支付」值得注意的是,随行支付金科最近发生了股东变动,大股东从随行支付转变为北京结银数字科技有限公司,几个月前,江西省地方金融监管局也同意申请变更随行支付网络小额贷款的股东,随行支付持有的随行支付网络小额贷款100%股权转让给北京结银数字科技有限公司。

去年到目前为止,随行支付已将其多家金融分支机构转让给北京结银数字技术公司,北京结银数字技术公司统一经营除支付以外的金融技术业务。其中包括南昌随行支付网络小额贷款、北京信贷云链技术、海南新生拓达商业保理、随行支付金科、中金云创软件有限公司。

伴随支付金融业务部门是支付业务之外的第二个增长曲线。在车牌能力和支付场景触摸能力的帮助下,开展了小额贷款、供应链金融和商业保理业务等业务。这些金融业务被统一纳入中断技术集团的工业金融部门。

在结银技术和随行支付之后,实际控制人是香港上市公司高阳科技。从高阳科技的股权地图来看,作为香港上市的主体,高阳科技控制着重庆结银移动商务有限公司的随行支付,而随行支付控制着北京结银数字科技等运营实体,从事内地支付和金融科技业务。

对于随行支付融合金融科技业务,业内人士分析,可能是因为随行支付关注的是主要支付业务及其集团关键的金融科技业务。

在配套支付金融业务的同时,北京结银数字科技将注册资本从1000万增加到3亿,大大提高了充足的资本水平。从2021财年开始,高阳集团在财务报告中分别公布了金融科技解决方案和服务以及支付交易解决方案,金融科技此前已被纳入支付业务。

推动贷款偿还信用卡

随行支付金融板图不难看出,随行支付网络小额贷款的信用卡代偿业务依然活跃。

自网上金融流行以来,信用卡补偿市场出现了两种类型的还款服务。一是以网上金融平台和第三方支付机构的小额贷款公司为主导,开展贷款还款信用卡业务;另一个是支付机构POS基于产品,实施在线支付业务TX偿还信用卡业务。

其中,贷款还款信用卡业务已成为许多互联网金融机构的起始业务,具有信用卡使用者风险控制和资金周转要求高的特点,如51张信用卡。然而,在网络金融治理、信息安全监管和理性贷款指导之后,始信用卡补偿的主要玩家已逐渐退出主流视线。

随行支付的小额小额贷款商品(曾经使用“还到”),即贷款补偿信用卡商品,仍在努力偿还业务。根据贷款商品信息,贷款最高金额为5万元,主要推动贷款偿还信用卡,鼓励贷款人按贷款方式偿还信用卡账单。

在信用规定方面,信用卡使用者的硬门槛是通过贷款设定的,需要有信用卡拥有信用卡才能申请贷款。然而,就贷款目的而言,借款定位是用户处理账单期资金周转问题。根据贷款平台的说法,贷款人可以根据自己的需要从信用卡或借记卡中提取现金以偿还贷款。

贷款偿还信用卡业务本质上是一种贷款支持业务,其中金融风险参与度很高,对金融企业和贷款人来说都很高。近年来,中央银行和中国银行业和保险监督管理委员会多次发布风险提示,规定金融企业应引导客户合理借款,消费贷款不应以贷款支持贷款,而应以信用卡支持贷款。

随行支付网络小额贷款利用这种情况开展信用卡补偿业务。合规风险造成的业务不确定性增加,可持续性值得怀疑。此外,贷款利率未在产品页面公布,这也不符合监管要求所有贷款平台公布利率的规定。

支付机构与其在线小额贷款一起布局信用卡补偿业务,主要有两个优势。一是持卡人的资质优于一般二级客户。信用卡作为信用审批的前提,本质上是外部风险。此外,小额贷款的信用调查更容易识别贷款人的风险,降低贷款违约的可能性。

另一个是信用卡的不良压力,信用卡补偿人的资金周转需求很大,与支付机构的收单业务形成闭环,其中有很多TX所需的人群最终可以产生TX-借款-TX业务周期。

除了用贷款偿还信用卡外,根据TX支付市场也很流行偿还信用卡。TX偿还信用卡是违反信用卡的行为。其特点包括但不限于特定的应用程序。移动支付APP使用信用卡账单日期和贷款还款日期之间的时差,系统将根据非法存储信用卡用户支付的重要信息,自动启动编制销售,定期或不按时偿还贷款。

2019年,中国银联发布《关于开展收单机构信用卡非法还款专项规范工作的通知》,规定收单机构应立即关闭信用卡非法还款业务,明确此类业务存在很大的风险和隐患。

除信用卡补偿外,随行支付小额贷款还经营商户贷款,“贷款口子”等待服务。2019年前后,随行支付小额贷款,经营货币和银行贷款,小毅富有等贷款超过商品,为第三方小额贷款商品引流。目前上述产品已经下架,可能与合规风险有关。

与金融同驱

“对于伴随支付的金融服务,个人贷款业务早已属于长尾业务。目前,它的重点是供应链金融,借助小额贷款、保理和金融科技平台,将金融服务渗透到大中型企业。”知情人士透露。

在供应链金融业务中,以支付现金流、数据流和信息流为核心的风险控制支持。依托信息云链金融服务平台和商业汇票融资服务平台,与自己的小额贷款、保理等金融机构合作,将融资服务引入核心企业供应商。

例如,今年6月,随信云链与南昌随行支付网络小额贷款达成战略合作,双方合作开发“随时融”商业票据质押融资产品,并在云链“随票闪贴”发布商业汇票融资服务平台。

截至2022年上半年,随行支付金融业务合作的银行超过21家,信托公司超过2家,客户融资金额超过184亿元。在表内业务层面,随行支付的应收贷款总额为21.84亿港元,应收贷款减值准备为1.46亿港元,应收贷款净额为20.37亿港元。其中,逾期1-3个月贷款1609万港元,逾期贷款1.21亿港元,不良率5.54%。

利用贷款援助和供应链金融业务,随行支付的金融部门业绩有所提升,成为高阳科技上半年四大业务板块中唯一的增长业务。财务数据显示,高阳科技上半年金融科技解决方案和服务收入1.18亿港元,同比增长16.43%;金融解决方案的销售额为1.01亿港元,同比增长2.3%。

相比之下,买卖解决方案的销售额为14.49亿港元,同比下降13.42%;平台运营解决方案的销售额为6204万港元,同比下降23.17%。

但从业绩的绝对价值来看,随行支付业务仍然是高阳科技项目的大头,占总收入的80%以上。甚至说高阳科技是一家支付公司也不为过。

在支付行业,伴随支付成立于2011年,是一家当之无愧的老牌支付机构。除上述金融牌照外,企业还拥有收单牌照、互联网支付牌照和移动支付牌照。他们的商品包括大型商品POS,智能POS,mPOS,在线下收单市场中,聚合支付和网络支付的规模可以排在十左右。

在业务扩张的同时,伴随支付的生态缺陷频频发生。除了信贷业务的贷款支持和贷款支持导向外,支付业务还多次收到罚款,甚至在吉林、辽宁、浙江、福建和黑龙江五省取消了收款业务资格。

2016年8月,随行支付因违反非金融机构金融服务管理和备用金管理相关规定被央行管理部门处罚;2017年9月,随行支付内蒙古分公司因违反收单业务相关法律法规被责令限期改正;2019年上半年,随行支付重庆分公司,随行支付总部因违反相关反洗钱规定被罚款170万元和590万元;2020年,随行支付青海分公司因与身份不明的用户交易等因素被罚款。

右手支付,左手金融,看似准闭环项目,但粗放的运营模式,也会付出更多的合规成本。


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