第三方支付的风险有哪些分类

通过对第三方支付风险识别的文献进行整理,可以发现政策法规是规范第三方支付行业的重点,第三方支付行业的良莠不齐和洗牌会加大风险,所以,对第三方支付行业存在的政策法规风险进行评价很有必要。信用风险伴随着第三方支付的整个过程,因此信用风险是必须考虑的因素。如今,第三方支付行业呈现爆发式增长,市场竞争不
首页 新闻资讯 行业资讯 第三方支付的风险有哪些分类

 1、网联清算有限公司干什么的

  网联平台,全称为非银行支付机构网络支付清算平台,网联清算有限公司是网联平台的正式名称。

  因《中华人民共和国公司法》第十七条、第十八条要求设立公司前需要进行名称核准,所以设立公司的第一步是向公司登记机关申请名称的预先核准,网联平台在确定以有限责任公司的法律身份出世后即进行了名称预核准的申请,2017 年初国家工商总局对其名称预核准为“网联清算有限公司”,英文名为“NetsUnion Clearing Corporation”,由此产生了网联平台在法律实践中的正式名称,即网联清算有限公司。

  董俊峰指出,网联清算有限公司是深化支付清算改革的产物,是中国人民银行牵头指导下由中国支付清算协会领导组建的国家快速支付体系的基础设施。

  它作用于非银行支付机构涉及银行账户而产生的网络支付业务清算领域,降低了产生的支付机构连接银行成本,提高了该领域内的清算效率,从而规避传统金融机构和新兴支付机构各自数据的垄断风险,促进国家数据统筹管理,防止金融科技自身缺陷而产生的“负外部性”。

  我国的支付清算市场最初因严格的政策限制产生了市场结构单一的局面,由中国银联独自进行银行卡支付的清算。2015 年后我国正式放开相关市场准入,国外银行卡清算机构以及国内设立的其他银行卡清算机构都可以与中国银联进行竞争。随着网联平台的设立,我国形成了线上支付清算由银行卡清算组织进行、线下支付清算由网联平台进行的双线运转局面。

  网联平台与中国银联、其他银行卡清算机构共同组成了当今的支付清算市场,网联平台主要负责涉及银行账户条件下第三方支付机构网络支付的清算服务,它是线上的网络支付清算平台。因此,网联平台应是非银行支付机构在支付清算市场中对涉及银行卡账户的网络支付交易进行统计数据和清分轧差的清算平台。

  2、网联清算有限公司是如何运行的

  1. 业务范围

  央行对网联清算有限公司的业务范围没有明确规定,它的角色定位也并不清晰,需要依据央行文件进行分析。首先,作为统一清算平台,网联的业务范围只限定在清算,并不涉及支付,不属于网上发卡机构。另外,在 2016 年央行的告知函中似乎将网联平台定位于网络支付的清算“前置”平台,需要网联平台将数据转接至中国银联或其他持牌清算机构进行二次清算业务。

  2017 年的央行 209 号通知则将网联平台业务范围设定在涉及银行账户的各种网络支付业务中。

  根据两个文件的发布时间来看,网联平台的业务范围更倾向于独立于中国银联的清算组织,用于对涉及银行账户的网络支付进行清算,汇总数据并不是它的单一功能和业务范围,它并不能隶属于中国银联,而是处以各自独立和平等的姿态处理各自的业务。

  对于网联清算平台的业务范围,根据 209 号通知,应该限定在清算业务上,缩小其业务范围。因为网联平台的特殊性质是央行的监管工具,那么就不应该涉及过多业务,干预支付机构与各银行的业务往来,尽最大可能降低对惠及消费者各项便利服务体验的影响。

  对支付机构通过银行发生的各项交易进行清算合法合理,具有保障我国金融安全的正当性,也是对金融消费者的财产安全负责。网联平台需要对涉及银行账户的网络支付数据进行清算,但应该与中国银联保持独立。

  当网联清算有限公司这样与支付机构产生重大影响的组织与中国银联发生其他关系难免发生不正当竞争或者产生官方介入的垄断,降低支付机构竞争优势,不利于经济的自由发展。

  2. 运行流程

  网联清算有限公司的运行在其与第三方支付机构、商业银行三方之间展开,接受客户指令、清分轧差及跨行厘清债权债务关系以进行之后的资金划拨是网联平台运行流程的三部曲。

  第一步,接受客户指令。网联平台作为中转站连接第三方支付机构和商业银行,通过支付机构的数据获取客户支取资金的需求,将信息进行记账发送给商业银行一方。此时的网联平台在商业银行和支付机构之间担当信鸽角色。

  第二步,清分轧差。对于客户间同一银行的转账请求,清算过程比较简明,通过单一的记账过程即可迅速厘清双方债权债务关系进行结算与清算。但涉及跨行支付的情况,网联清算平台需要在记账的同时逐笔计算债权债务差额,将轧差汇总后计算出最终的银行间交易总额。

  第三步,划拨资金。由于消费者在支付机构的记录资金余额是委托存管的预付价值,所以网联清算平台清分轧差后的汇总数额需要网联平台通过央行的支付系统在各商业银行于央行开设的账户中进行划拨,这才能完成资金在银行间的真正转移,完成该次交易。

  网联平台的运行涉及到支付机构中消费者支付指令的信息传递,网联平台通过对消费者金融行动的掌控可以达到对支付机构异常行为的监控,防止支付机构利用客户资金产生“小动作”。但其中巨大体量的消费者信息也会产生信息风险。互联网时代消费者的信息具备极高的商业价值,信息保护将是网联平台运行过程中面临的严峻考验。

  当互联网商户采集消费者金融行为信息时,大数据的进一步分析使得商家能够对消费者的消费偏好了如指掌,从而在分析数据的基础上进行商业性活动,诱导消费者冲动消费或依据其爱好产生“大数据杀熟”现象。

  当网联清算有限公司运行时,支付机构客户的隐私安全需要获得保障,网联平台作为数据的收集者也应当担负责任,保护支付机构客户的信息数据安全,防止支付机构客户的消费者权益受到损害。


 
23    2023-09-09 16:48:04