应用内第三方支付协议流程分析

1、第三方支付平台的选择中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、招行一网通支付、京东支付,拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付等。从行业内的支付企业的市场份额来看,我国第三方移动支付市场集中度较高,且呈现寡头竞争局面,2019年市场仍然主要被支付宝和微
首页 新闻资讯 行业资讯 应用内第三方支付协议流程分析

1、二维码聚合支付的概念

  二维码,即二维条形码,是一种用于移动设备上的编码形式,通过诸多不同的黑白矩形进行编码组合,形成一个全新的条码。然后经过移动设备的扫描与识别,获取蕴含于二维码后的信息进行一定的信息技术处理。其具有存储量大、便捷快速、数据类型丰富,高保密性及纠错能力强等特点。

  目前我们常见的二维码类型为 Quick Response Code,Data Matrix,Vericode 等等。其他类型划分还有堆叠式二维码、矩阵式二维码等。二维码的每种码符都有着不同形式的字符,并且每种码符的功能、特征,以便与其他码符区分开来。

  现在随着信息网络技术的迅速发展,二维码也被广泛用于生活中的不同领域,逐渐替代了传统型的现今支付方式。今天的二维码,已成为营销、移动支付、电商支付等方面的主要支付方式了。再加上二维码的制作成本较低,又便捷易携,存储的信息也大,其已在世界范围内快速崛起。

  本文所论述的二维码功能主要是进行移动支付的功能,即通过在无现金的菜市场扫描商家的二维码标志,进而识别确认后通过银行或其他的第三方进行支付。虽然我国的二维码市场已经在迅速发展,但是与一些科技发达的国家相比还是有一定的差距的。主要的原因还是在于技术上的不成熟与不发达,即一些系统结构设计、终端适配等方面的不足。

  二维码聚合支付实际上是扩大平台服务的第三方付款技术,第三方付款包括微信、支付宝等。在我们的现实生活中,一些商家可能开始从成本的角度考虑,以成本为基础,接受小额支付,获得支付价值。在一次交易时,可能会产生其他不同的支付渠道,直接经由二维码这一桥梁来连接商户及顾客,并支持各种形式的付款,包括第三方付款平台、银行和其他服务提供。

  对于二维码的聚合码,除了微信支付,还可用于支付宝支付费用,还可聚合百度钱包、华为钱包、电信支付等。

  当用户扫码时,该二维码会自动识别二维码的应用程序类型,如果检测到是支付宝,就自动跳转到支付宝的支付接口;如果是微信,则跳转到微信支付页面完成支付过程。汇聚支付不进行资金清算,可以根据商家的需求进行个性化定制,并与支付渠道形成互补的资源,具有灵活性、便利性、中立性等特点,解决商家之间的不兼容性问题。

  市场上的各种支付工具、复杂的流程对接等在互联网+的趋势下,在移动支付时代,各大支付巨头纷纷尝试参与其中,并凭借自身的传统优势占领自己的山顶,由此带来了从渠道到应用的百花齐放。

  聚合支付最直接的位置是在第三方支付和商家之间。作为第四方支付,不同类型的支付接口聚合在同一平台上。聚合支付确实方便了消费者,但面对盈利模式、二次清理风险、同质竞争等诸多问题,聚合支付还需要不断完善及改进。

  2、二维码聚合支付的种类

  目前在我国市场上聚合支付可以分为两种:一种是线上支付,一种是线下支付,但是它的原理都是一样的,是将各种不同的支付平台,整合到一个系统当中,完成各个平台的支付操作。线上聚合二维码支付主要表现在电商方面,主要为电商服务,目的是将不同的单子转接到同一个二维码当中,客户和商家扫描二维码都会出现相对应的内容;

  线下聚合方式主要表现在各类商铺各种店面出现的二维码,这种二维码对于客户而言是及其方便的。不论是对于支付宝支付还是微信支付或者是其他支付方式,都可以通过扫描商家给出的聚合二维码完成支付操作。

  线下和线上两者相互发展,对于聚合二维码而言,不仅给自己极大的发展空间,而且便利了人们的生活。

  3、二维码聚合支付出现的问题

  然而,和许多新型事物出现的问题一样,虽然目前聚合二维码支付的费用比较高昂,是一个比较突出的问题。并且大多数企业都有这样的问题:在支付聚合物费用的企业中,拥有丰富的互联网基因和相关电子商务方面的专门知识;在解决了诸多相关性费用以及程序、体系设计等等问题之后,聚合支付产生的商户生存空间也存在有一些问题。

  利润模式不确定、第二次机会的风险、服务能力的提高等等都迫使这些聚合付款寻找长期的生存途径。确定大额付款的风险时,假定这些风险与现金处理无关,因此不要求发放支付牌照;然而,有些企业仍在玩“双赢”游戏。之后,如果在这一支付问题上加强管控和限制,一些费用的问题也会不断显现出来。

  这些服务将各种形式的报酬结合起来,是一种共同付款的方式,但不是一种长期的生存方式。

  此外,还可提供一种手段,使企业能够为可持续发展服务付费。在扩大服务业方面,如支付宝、微信等大支付平台,只要有可靠的数据和资金支持,就可以生产经过良好管理的产品或者建立服务体系,解决多方服务的差异。

  最后,虽然一些技术性、体系性的问题已经存在,但是更深意义上商户的生存问题也是十分严峻的。如果以账户为基础的互联网服务能够被生活空间的巨头所取代,那么聚合二维支付二维码将是相当方便的,但也将是不容易的。

  安全问题和高回报率将无法满足企业对增值服务的日益增长的需求。而由于支持聚合付款以吸引商家,而增值服务则与企业挂钩,利用硬件的优势盗窃了聚合付款的革命成果。因此,本文对于在无现金菜市场中移动支付系统的设计尤为必要。

  不仅如此,就一般的二维码而言,在其使用过程中也出现了很多的问题。目前最常见的二维码交易限制就是限额这一问题了,许多应用 APP 像是支付宝、微信为了资金安全起见,通过对用户信用的评定、其资金往来如还款情况进行鉴别,而对不同的用户实行不同的交易金额控制。

  这就出现了如每个人的花呗、借呗额度不同的情况,但是却起到了一种移动支付分流管理的效果。还有一点就是使用手机客户端进行移动支付时,常常要求收付双方都要在线,这是非常难实现的情况。现实中,许多商户为了方便、减少不必要的麻烦,一般就使用像是现今、POS 支付机等方式来完成交易。

  但这与传统的支付方式就没有什么太大的区别了,对于用户使用移动方式进行支付来说是不利的。

  原本二维码支付就是为了要为一些电子商户提供一个快捷方便的现场支付方式,以减少交易的时间成本,提高效率。但就目前看来,要实现一个二维码支付的整个流程,需要完成生成→扫描→第二次生成→第二次扫描的过程,十分繁杂,并没有体现二维码支付方式的便利性。

  还有就是虽然通过二维码支付可以大大提高交易中支付过程的效率,也十分方便快捷,但是在具体的购物过程中,还需要完善一些其他方面的流程,来配合二维码支付方式的使用,便利其适用。要使用二维码来进行支付,并识别该二维码、获取一些有效信息,就需要用户的手机设备具备一定的条件。

  但是为了应对市场的多样化需求,当前的手机产品编码方式并不是一致的,这就为识别二维码的过程增加了困难。无论是能否识别二维码,或是在什么样的程度上识别二维码,都成为一个技术性的难题,亟待改进现有的技术去解决。若以上提到的是一些技术方面,或是软件性的问题,那么手机的硬件设备状况也是十分重要的。

  手机硬件的质量情况会大大影响其拍摄识别图片的能力,这就会导致二维码识别失败。常见的如有些手机摄像头的像素不够高,对于拍摄图片都有问题;或是分辨率很低,视觉很模糊。当然,手机质量还会影响其网络信号,在网速很差的时候,连基本的通信网络都没有,更不用提扫描并识别二维码这种情况了。

  通过二维码等移动支付方式进行支付,在便利我们交易过程的同时,也会出现一些附带性的问题,目前最明显的就是交易过程安全性的问题了。虽然这几年随着二维码支付技术的普及,其技术不断改进,所生成的二维码条码具有加密性、唯一性、安全性等特点。

  并且在每一次的交易过程中二维码是一次性使用的,在用户支付后即失效,这些都在一定程度上保障了二维码支付方式的安全,但是有许多潜在的危险因素也是不可忽视的。首先,一些不良商家可能会借助移动支付这一渠道为己方或其他第三方盗取用户的基本个人信息,泄露其隐私。

  随之而来的可能是危及该用户的资金安全,出现账户盗用、资金窃取等情况。还有就是一直猖獗的木马等病毒所带来的危害,这些病毒不仅会对手机这一硬件设备产生消极影响,还会对持有该手机的用户之信息、资金等造成威胁。

  统而言之,对于二维码支付过程中的安全性问题,主要集中体现在一是手机短信验证的安全性风险,这种验证方式缺乏一个动态的风险管理体系,有着很大的风险。其二是如果出现一些安全性问题,它的风险赔偿机制还不够完善具体。因此,移动支付过程的交易安全性也是亟需考虑并加以改进的一个问题。


 
26    2023-09-14 15:52:58