第三方支付平台发展的局限性与健康策略

在互联网金融蓬勃发展的背景下, 第三方支付也已渗透进人们生活的方方面面。由此带来的鲶鱼效应促使传统商业银行不断地进行改革创新, 并积极寻求和第三方支付机构的合作机会。一、第三方支付发展现状(一) 第三方支付的多头垄断2017年第四季度, 我国第三方支付综合支付市场交易规模达496634亿元人民币, 接
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通过对第三方支付风险识别的文献进行整理,可以发现政策法规是规范第三方支付行业的重点,第三方支付行业的良莠不齐和洗牌会加大风险,所以,对第三方支付行业存在的政策法规风险进行评价很有必要。信用风险伴随着第三方支付的整个过程,因此信用风险是必须考虑的因素。

  如今,第三方支付行业呈现爆发式增长,市场竞争不断加大,有些企业必会衰退,加大市场风险。新产品、新业务不断加入第三方支付行业,虽然有效控制了市场风险,但是加大了操作与技术的难度,导致操作与技术风险日益加大。大量沉淀资金在第三方支付交易过程中产生,严重导致盈利水平的下降,因此对流动性风险的分析也至关重要。

  因而,本文把第三方支付平台所面临的相关风险分为政策法规风险、市场风险、信用风险、技术及操作风险和流动性风险。如图 1 所示:

  1、政策法规风险

  (1)主体资格风险

  主体资格风险是指第三方支付服务商是否能够顺利获取支付牌照,获得相应的主体资格,如果未能依照法律获得支付牌照,将会使消费者和商家造成损失带来的风险。同时,服务管理办法指出非金融机构要想合法从事相关业务,《支付业务许可证》也是必不可少的。

  然而,要想顺利拿到《支付业务许可证》,必须要通过重重资质审查。所以,获得相应的主体资格是互联网支付服务商首先需要考虑的资质风险。

  (2)虚拟货币风险

  虚拟货币风险是指面临法律上更为严苛的监管,电子虚拟货币逐渐进入现实应用替代流通货币,用户造成损失所产生的风险。此外,没有具体的金融监管部门和政府来明确电子虚拟货币的合法性,可能面临大众挤兑等金融风险,所以,虚拟货币风险不可不计。

  (3)网上洗钱风险

  网上洗钱风险是指有些人将违法收入所得通过第三方支付平台转化为合法收入的行为。第三方支付平台作为一个中介,很难监管资金的走向也是不可控制的,不能限制资金的流通,所以,不法分子可能将非法所得通过购买的方式进行转移。

  (4)法律责任风险

  法律责任风险是指法律法规没有和快速发展的第三方支付相匹配,对于法律不完善的领域,第三方支付缺少法律的引导所带来的风险。虽然目前部分实力较强的第三方支付服务商为消费者承诺了权益保护,但是,第三方支付作为一种虚拟平台,一旦交易双方交易失败,可能会进行法律责任纠纷。

  (5)政策风险

  政策性风险主要是指国家针对第三方支付的政策扶持与否所导致的风险。目前,我国发布了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等等一系列相关法律法规文件。这些举措都让我们感到我国政府是看好未来第三方支付行业的发展潜力,政策扶持也将会继续开展。

  2、信用风险

  (1)买方失信风险

  买方失信风险是指买方突然不满意货品的价格,不再进行交易而导致的风险。买方失约,虽然不会造成资金减少,但是,各项人工和技术上的成本不断增加,不光如此,第三方支付机构口碑还会一落千丈。

  (2)卖方失信风险

  卖方失信风险是指卖家货品有缺口以及承诺的优惠方式无法满足。双方在交易前谈好了交易价格,卖方却突然涨价,引起消费者的不满。另外,卖方失信也会给第三方支付平台带来损失,包括其自身的运营成本、信用成本。

  (3)支付商失信风险

  支付商失信风险是指第不合法不合理的操作使得其不拥有继续承担信用中介等作用而引发损失的风险。此外,交易双方在使用第三方支付平台之前,会填写大量的交易信息,一旦支付商网络信息操作不当导致信息泄露,对用户将会造成很多困扰。

  (4)银行失信风险

  银行失信风险主要是指银行因为自身的技术问题没有把款项打给商户的可能风险。目前银行系统的操作还是有人工完成,所以员工操作失误的可能性依旧存在。并且,还有一种可能状况,即第三方支付平台已经发出支付命令,但是银行接受命令迟缓,导致出现资金流动性风险。

  3、市场风险

  (1)银行拒绝合作的风险

  银行拒绝合作的风险是指银行缺乏对第三方支付行业的支持所带来的风险。第三方支付平台要想增强自身的业务能力,必须要和尽可能多的银行进行合作并且得到银行的业务支持。最终的资金结算是由银行操作完成的,第三方支付平台仅仅只是个中介,所以一旦银行拒绝合作,将会无法完成交易活动。

  (2)客户流失的风险

  客户流失的风险是指客户会对多个第三方支付企业进行比较,如果某企业收费和其他的差距过大,将会流失客户带来的风险。第三方支付的使用者的特点是基数大,选择多,所以忠诚度往往不高。随着第三方支付行业的发展,第三方支付企业不断涌入,相互之间价格竞争很大,难免带来客户流失风险。

  (3)潜在进入者的风险

  潜在进入者的风险主要是指一些有潜在进入第三方支付行业的企业所带来的风险。目前,竞争性比较大的潜在进入者有商业银行和电子商务运营商。商业银行已经把眼光放在了用户量大、交易额小、交易频繁的第三方支付市场,因为以往传统的大型交易市场盈利空间非常狭窄。资金流动性强、实力雄厚的电子商务运营商更加青睐第三方支付市场。

  (4)替代品的风险

  替代品风险是指能够提供相同或类似功能的第三方支付产品替代了现有的第三方支付产品所带来的风险。现如今,主要替代第三方支付机构的有银行系统和一些销售公司的网上支付行为。

  4、技术及操作风险

  (1)技术风险

  技术风险是指在第三方支付中必不可少的软件系统、互联网技术等相关软硬件设备出现故障,无法维持交易活动正常运行从而导致的风险。技术风险贯穿整个第三方支付流程,一旦某个环节出现差错都会发生风险。

  (2)操作风险

  操作风险主要是指第三方支付内部工作人员进行业务办理时进行了违规操作带来的风险。目前,每一家第三方支付机构交易流程都不一样,没有明确法律规定的服务准则,企业内部员工可能因为规范空白钻空子,发生欺诈行为。

  5、流动性风险

  (1)营利能力风险

  营利能力风险是指第三方支付由于行业竞争激烈,利润空间被极大挤压所产生的风险。第三方支付企业产品大致相同,只有细微的差距,缺乏产品的创新力,一旦出现资金流通的问题,将会造成第三方支付的流动性风险。

  (2)沉淀资金风险

  沉淀资金风险是指第三方支付中的沉淀资金拥有沉淀时间长、资金沉淀量大等特点所带来的风险。在整个第三方支付交易过程中,第三方支付平台先接收了买方的交易款并且进行中间保管,在买方确认货物无误以后再把货款打入卖方账户以完成交易流程。


 
23    2023-09-02 17:02:22