应用内第三方支付协议流程分析

1、第三方支付平台的选择中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、招行一网通支付、京东支付,拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付等。从行业内的支付企业的市场份额来看,我国第三方移动支付市场集中度较高,且呈现寡头竞争局面,2019年市场仍然主要被支付宝和微
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不同国家有各自的政治、经济、文化背景,因此形成的支付习惯也有差异,欧美国家长久形成的金融信用体系和对个人信息隐私问题的重视,使用传统支付方式具有较大的市场份额,人们习惯先消费后还款的生活方式。  1、美国主流支付方式

  作为科技强国,美国金融及支付行业拥有众多高新科技的应用,例如PayPal、Google Pay、Android Pay 等。在产业链发展成熟、监管框架明晰的背景下,美国支付产业链各环节之间的分工明确,竞争格局相对稳定。

  1. 信用卡

  * 美国社会对信用极为重视,建立并不断完善庞大又稳定的信用体系。在日常生活中,从银行开户、申请信用卡到购买保险、申请房贷都与个人信用记录紧密相关。

  * 有良好个人信用记录的人可获得更大经济效益,在多方面得到更多优惠和福利,例如买车买房时获得更高的贷款额度。

  * 办理和使用信用卡消费是最基础和入门的信用记录,越早申请信用卡并拥有连续良好的消费记录,随着使用历史的累计,信用记录也会越来越丰富。

  * 信用卡支付是鼓励消费和投资文化形成的重要部分,能解放消费者手中可支配的现金去完成更多更有价值的所需,做投资或增加消费。

  * 美国信用卡体系十分稳定和完善,用户享受的透支额度比较高,在大额消费、贷款方面有着明显优势。

  2. PayPal

  * PayPal是美国线上支付方式使用最多的一种,PayPal是全球运营规模最大的一家在线支付服务商。PayPal在2003年将eBay购物网收购PayPal并让它成为唯一的支付方式(2020年到期)。eBay包括的商品品类丰富在全球覆盖区域广阔为PayPal提供了大量用户。

  * PayPal用户的账户可支持25种货币交易,覆盖全球200多个国家和地区。美国是使用PayPal支付占比最大的国家,对PayPal的收入贡献达到55%。

  * PayPal拥有先进的风险管理技术,能够使非法交易、高风险交易和欺诈行为降到最低,保障资金安全。

  3. Apple Pay、Android Pay/Googel Pay

  * 借助苹果手机的强大影响力,Apple Pay一问世就得到国际卡组织的支持,可以绑定任何一张信用卡,成为移动支付在国外的一大应用实例。iPhone上的“NFC+指纹”技术提供无人能及的支付体验,但美国很多商家并不支持这种支付方式,甚至没有更换能支持Apple Pay的终端设备。

  * Android Pay/Google Pay也有遇到相同的问题,推广和普及发展并不顺畅,这种支付方式能被兼容到Android系统平台内的任何App里作为美国三大通信企业合约机上默认安装的支付程序。

  2、欧洲主流支付方式

  欧洲是多个国家,不同文化、经济、社会相互融合的多元化地区,金融体系成熟稳定,虽然欧洲区基本使用欧元作为统一货币结算,但支付方式却无法统一。

  1. 银行卡支付(信用卡、借记卡)

  * 是最常使用的支付方式,根据摩根大通商务部提供的数据显示,在被评估的18个欧洲国家中,银行卡支付方式在11个国家中排名第一。

  * 欧洲金融业起源早,发展成熟,银行普及率非常高,通过银行卡完成交易早已是人们的习惯。特别是在英国,人们普遍使用信用卡和借记卡进行支付,从2017年开始,英国借记卡支付超越现金支付成为消费者的首选,占到交易数量近40%,非接触式卡的普及助推借记卡使用量增长。

  * 使用银行卡支付在线上电子商务的占比也很高,例如丹麦银行卡支付占电子商务支付的63.4%,爱尔兰是60%,英国是53%。

  2. 电子钱包

  * 英国、法国和德国是欧洲电子商务主要的三大市场,电子钱包在欧洲成为电子商务交易的主要付款方式,可以帮助解决消费者对于提供卡信息给商家的安全问题担忧。

  * 三大市场先进的电子商务经济体已经迅速采用电子钱包,但一些小的市场还未普及,例如意大利使用电子钱包进行在线购物的比例不到三分之一。

  * 欧洲消费者虽对移动支付的安全性细节持谨慎态度,但并不抵触和排斥这种创新支付方式的应用和发展。英国使用移动支付方式的占比攀升迅速,消费者认为这是一种比非接触式卡更方便快捷的支付方式。

  3. 其它支付方式

  * 荷兰:网上银行iDEAL受欢迎程度远超电子钱包和银行卡,消费者可以通过它从银行账户中直接转账付款,银行转账是主要支付方式。

  * 波兰:本地快速转账服务如PayU和Prezelewy24的使用占比处于领先地位。

  * 德国:市场普遍采用开放式发票的方式,即收到卖家发来的付款通知后,再根据发票上的金额和账号完成支付。

  3、日本主流支付方式

  因历史原因,日本文化融合东方和西方文化的不同特点,伴随 20 世纪 80年代日本经济腾飞,很多产业都实现电子化生产和管理,电子支付也成为生活中常被使用的支付方式。

  1. 现金

  * 日本使用频率最高的一种支付方式,日本人一般会有2个钱包在身上,一个用来装现金和银行卡,另一个则存放硬币。

  * 人们习惯使用钱包,纸币使用和存放都特别干净,基本没有假钞,社会治安良好使用现金支付极少遇到风险问题。

  * 随处可见ATM机和便利店,支持24小时支取现金,入手十分方便。

  * 电子科技技术成熟,商店使用的收银系统非常便利,POS机功能丰富能自动找钱和快速打印小票。

  2. 信用卡

  * 信用卡支付在日本有良好的使用环境,日本允许非银行机构经营信用卡业务,如乐天公司发行的“Rakuten Card”就是一个独立的非银行机构信用卡公司。

  * 日本存在60多家信用卡品牌,信用卡普及率非常高,20岁以上成年人每人平均拥有2.6张信用卡,中国是0.31张。

  * 无论线上线下,商店都几乎没有借记卡支付通道,甚至线上会开通银行转账功能来代替,而信用卡的支付场景和通道就没有任何限制,网购或线下实体店购物往往选择信用卡支付。

  3. NFC支付

  * NFC全名是“Near Field Communication”,近场无线通信技术,日本索尼公司对NFC技术进行研发和升级,以“FeliCa”作为注册商标,成为国际标准。

  * 各种商业化应用场景都是基于Felica的NFC支付技术完成交易,日本很早就完成NFC支付的基础设施需要建设和统一形成人们使用的习惯。例如交通机构JR使用的“Suica”卡和在便利店广泛使用的乐天集团“Rakuten Edy”卡。

  * 电商平台,咖啡厅,快餐店,拉面店,寿司店等生活场景几乎都支持FeliCa标准不同品牌的NFC卡支付,生活中使用FeliCa结合信用卡已非常方便。

  4、国外支付模式的发展

  近年来国外支付模式的发展及创新都聚焦在移动支付,其快速发展成为移动运营商业务的重要增长点,也与银行业金融机构、国际卡组织、互联网科技公司以及第三方支付机构等多方合作,不断探索、突破、创新。

  全球电子商务崛起迅速,2018 年全球 28 个主要国家及地区电子商务交易规模达24.72 万亿美元,网络零售交易额总计 2.97 万亿美元。

  传统支付方式逐渐被替换,移动支付和线上银行卡支付为主的新模式正在兴起,更好支持在线消费的需求和提升体验感。全球支付方式的发展多样且复杂,根据“Worldpay”对全球 36 个国家的研究发现,存在至少 140 种网上支付方式。

  北美是国外创新的聚集区域,电子钱包等新兴技术的发展受到金融基础设施和消费习惯的影响,信用卡依然是北美消费群体支付时的首选方式,线上和线下都是。使用银行卡支付已是消费者根深蒂固的习惯,几乎占线下交易的四分之三并占线上电子商务交易的一半以上。

  随着北美电子商务市场的年增长率持续保持在 9%以上,未来将有更多消费者使用电子钱包这种非接触式支付,其简单、便利、安全的特性使其快速普及进入生活的各方面。

  欧洲每个国家的支付市场都反映出独特的发展情况,现金、银行卡支付、电子钱包和银行转账在市场中的使用占比的差异并不明显。欧洲电子商务发展仅次于北美,特别是英国的移动商务增长势头强劲,线上交易会成为未来交易发生的主要渠道,电子钱包和银行转账的支付方式会替换传统的银行卡线下支付和现金。

  欧盟的第二项支付服务指令(PSD2)更新了欧盟的监督框架,促进支付服务的竞争和创新,并旨在保护消费者隐私,为其提供更加个性化的服务。

  亚洲处于支付创新的前沿,在不同国家间、城市与农村间存在明显的发展程度差异,支付环境比较复杂。“Worldpay”数据显示日韩两国在 2018 年的互联网渗透率分别为 100%和 97%,但电子钱包的使用占比却并不高,线上使用占比未超过 10%,线下则均为 3%。

  整个亚洲地区电子商务和支付的前景无限,马来西亚、印度、越南、菲律宾的五年复合年增长率预计为 21.3%、21.2%、20.2%、18.6%,电子钱包的使用将大幅提升,银行卡的使用比例则继续保持稳定份额。


 
22    2023-09-14 15:52:58