解决资金合规问题的金融科技方案研究

1、引言随新经济业态的发展,平台企业在促进创业和经济发展方面发挥了巨大作用,但在此过程中也产生了新的金融问题。平台企业对于劳动者会存在代收行为、对于消费者会存在预收押金行为及发放预付卡或引导充值行为。在经济模式创新和灵活就业的大背景下,为防止平台企业挪用资金导致亏空无法兑付,就要加强对劳动者、消
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账户是第三方支付系统为用户在系统内部开设的专用账户,用户注册后将在系统上拥有个人专属的支付和交易管理账户,并且系统采用一系列账户安全保证机制来保证账户处理的及时性、准确性和完整性。同时,建立风险控制机制,减少由于账户盗用等风险导致账户所有者的权益损失。

  1、支付账户管理

  1. 账户开户

  账户管理包括账户开户、账户锁定/解锁、账户密码修改、账户销户等一系列的工作。

  (1)账户开户:用户可以通过多种渠道申请开户,比如网站、自助语音等渠道提出申请,开户需要用户提供完整的个人信息,用户信息被提交到消息服务器,账户系统作为消息接收者,从消息服务器接收到开户请求,经合规性检查及通信方式验证后,就可成为账户的拥有者。

  (2)账户锁定/解锁:账户锁定的目的主要是保证用户信息的安全,比如当用户输入账户密码错误次数超限,则账户会被系统自动锁定进入“锁定”状态。账户被锁定后用户不能再对自己的账户进行管理,更不能进行任何交易。

  用户必须向客服申请解锁,验证相关的身份信息,并备案,通过后客服再向管理员提交用户解锁申请,管理员通过系统控制台对账户进行解锁,并恢复账户相关的交易。

  (3)账户密码修改:账户密码有两个,一个是用于管理的密码,另一个是用于交易的密码。修改密码的步骤是一样的,首先用户需要输入原密码进行验证,通过后才能设置新的密码。当用户忘记密码时,就需要用户对密码进行重置,密码重置有短信、邮件等多种方式,也可能需要凭身份证到指定营业网点办理并备案。

  (4)账户销户:在用户账户余额为零的情况下,用户可以申请销户。

  对于销户并重新开户的客户,原账户信息不予保留。

  2. 账户充值

  当用户用于支付的电子钱包中的金额太少而不能购物的时候,就需要用户对电子钱包进行充值,充值操作是指根据用户申请充值金额,从用户指定的银行账户转到其电子钱包账户中的操作。因此支付网关必须具有向电子钱包虚拟账户充值的能力,用户可以通过支付网关子系统为自己的账户进行账户充值。

  用户向支付系统的电子钱包虚拟账户进行充值的步骤:首先登录系统,通过第三方支付系统申请身份验证,在完成身份确认后,用户可提交充值申请;

  然后第三方支付系统通过支付网关子系统向用户开户银行申请收款,银行在收到该信息后,根据第三方支付系统的申请信息进行资金清算,将用户在银行账户中的资金划入支付系统的电子钱包虚拟账户中;

  最后,第三方支付系统将充值的处理结果信息反馈给用户。

  3. 账户提现

  支付网关同时提供了电子钱包虚拟账户提现的功能,提现操作其实是充值的反向操作,即通过支付网关把用户申请提现的金额从他的电子钱包中转入其指定的银行账户中。

  用户进行取现时流程与充值基本相似:首先登录系统,通过用户名和密码向第三方支付系统申请身份验证,在第三方支付系统完成身份确认后,用户可提交取现申请,第三方支付系统在该申请处理完毕后将取现成功的信息反馈给用户;

  然后第三方支付系统向用户开户银行申请付款,银行在收到该信息之后,根据第三方支付系统的申请信息进行资金清算,将支付账户中的资金(申请金额)划入用户银行账户中,同时通知第三方支付系统付款成功。

  2、账户管理相关业务流程

  1. 商户注册及开户流程

  商户注册可以通过手机注册、邮箱注册等多种方式进行。以邮箱注册为例

  (1)商户在门户网站填写注册手机号或邮箱,发起注册请求,会员基础服务子系统验证手机号或邮箱的有效性。

  (2)商户填写基本注册信息:法人的身份证号、头像照片、其他注册信息等。

  (3)会员基础服务子系统调用公安部身份认证系统的接口,验证商户证件信息。

  (4)公安部身份认证系统接口返回认证结果。

  (5)会员基础服务子系统记录商户基本信息。

  (6)会员基础服务子系统调用账务子系统创建用户支付账户。

  (7)财务子系统将创建结果返回给会员基础服务子系统。

  (8)会员基础服务子系统记录用户登录信息、用户基本信息、操作员信息,并向商户返回注册成功信息。

  2. 账户余额转账流程

  (1)发起渠道向收银台发起转账请求。

  (2)收银台返回账户信息、可用余额等。

  (3)用户输入转账金额、转账方式为余额转账、账户支付密码,收银台向会员基础服务子系统发起转账申请。

  (4)会员基础服务子系统验证支付密码,向账务子系统发起账务转账交易(用户账户余额充足)。

  (5)账务子系统完成转账交易。

  (6)账务子系统返回收款人账户信息、转账结果等信息。

  (7)会员基础服务子系统更新转账订单。

  (8)会员基础服务子系统向收银台返回转账结果。

  (9)收银台返回结果到发起渠道。

  3. 账户网银转账流程

  (1)发起渠道向收银台发起转账请求。

  (2)收银台返回账户信息、可用余额等。

  (3)用户输入转账金额、转账方式为网银转账、网银支付密码。

  (4)收银台直接向网络银行验证密码,发起转账交易。

  (5)网络银行完成交易后,返回转账结果。

  (6)收银台返回转账结果到发起渠道。


 
26    2023-12-01 16:39:26