金融支付与非金融支付的比较分析

从传统上看,支付结算是金融业的专门业务,属于银行等金融机构的基本业务, 金融机构在长期的支付结算服务经营过程中,各司其职,分工合作,形成了相对稳定的支付市场结构。在批发支付市场中,中央银行和各金融市场主管单位为批发支付市场的参与者提供合法的支付工具和支付系统等支付清算结算服务。例如,中国人民银
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第三方支付是指具有实力和信誉保障的独立机构为商户和消费者提供交易支付平台的网络支付模式。第三方支付平台独立于商户和银行,属于非金融机构。

  第三方支付兴起之前,国人的支付方式主要采用货币支付和银行卡支付,这俩种支付方式有着悠久历史。直到1999年,第一家第三方支付公司诞生,此后根据每个年代的增长点分类,可以分为电商、金融、转账、消费四个发展时期。第三方支付在发展过程中不断实现技术创新,目前已经能够兼顾便捷性和安全性,在生活中逐渐替代现金支付和银行卡支付。

  1、电商时期(2005-2013)。

  2003前后,第三方支付机构已经产生,由于政策上的定位缺乏,发展滞缓且局限于单个机构的探索,尚未形成行业的概念。2005年以后,第三方支付平台数量急剧增长。最初,第三方支付平台仅仅充当结算的通道但不对交易过程中的资金进行截流,随着淘宝等电商平台的崛起,支付宝为商家良莠不齐而引发的信用隐患问题而成立,第三方支付平台完成了由支付网关到信用中介再到便捷支付工具的进化,支付业务模式逐渐清晰,除了电商领域,航空、教育等领域也有了第三方支付的应用。在2011年,支付宝,拉卡拉,快钱等具有代表性的支付平台在央行发放牌照的高峰期获得支付牌照,从满足需求到创造需求,第三方支付从电商时期开始逐渐推动传统企业向电商化转型。

网上支付

  2、金融时期(2014-2015)。

  2003年余额宝的成功带动支付平台开拓金融服务,成为第三方支付的新增长点。此时的网购、航空等细分市场已接近饱和,由于“价格战”导致的利润大幅缩减,像快钱等部分独立支付企业处于战略考量不再深入拓展C端市场;由于传统行业纷纷利用电子商务转型升级,以京东、苏宁、平安为代表企业出于电商化转型战略考虑,进军第三方支付领域。此时,网购等市场利润逐渐趋薄,余额宝等账户理财产品的火爆使得在线销售金融产品给支付企业带来较多利润和流量,第三方支付逐渐涉足传统金融服务领域。第三方支付开展账户类服务,将沉淀资金与货币基金的结合,相继推出“宝宝类”理财产品,利用便捷金融服务维系用户粘性,为第三方互联阿支付迎来了新一轮的高速增长周期。

  3、转账时期(2016-2017)。

  2016年,支付宝、财付通抓住春节亲友间互送红包的需求点,以电子红包大战为契机,开拓并培养用户社交时利用手机转账的习惯。转账成为交易规模的增长的动力,虚拟账户间转账用户渗透率进一步上升,交易规模再创新高,达到14783.8亿元。?此外,由于虚拟账户间转账使得用户的银行存款向第三方支付平台上账户流通,给支付账户的大量资金结余,货币基金、投连险等活钱理财业务受年终奖因素的推动交易规模快速上升,在这两项主要业务的影响下,自2016年以来第三方支付平台的同比增速及环比增速均保持较高水平。此刻移动支付环境已经被打开,各类支付服务提供商进入线下场景抢占优势。

  4、消费时期(2018以后)。

  行业内的支付巨头在转账时期已经成功培养了用户利用手机扫码支付的习惯,线下消费蕴含无限的商机带动交易规模增长,近年来PC端的第三方支付交易规模增速已经被移动端赶超,商家的营销重点伴随用户的支付习惯向移动端转移,未来第三方支付移动化趋势显着。随着技术发展,脸部识别技术、声波感应、这些人机交互的支付方式,已经从理论应用到实践。具有便捷便利性的移动支付将会渗透生活每个场景的消费领域,从线上线下购物购物、公共缴费出行到金融服务。支付平台为能够在激烈竞争下生存,需要凭借一体化综合服务的满足消费者需求。


 
26    2023-12-21 18:11:22