第三方支付中消费者权益保护问题与对策

自2011年5月中国人民银行颁发了首批《支付业务许可证》以来,以支付宝、易宝支付、快钱等为代表的第三方支付机构在我国如雨后春笋般地涌现。然而,随着第三方支付交易规模的日益壮大,第三方支付中消费者权益受损害的问题也日益凸显。依据最新的投诉数据显示,我国第三支付行业整体投诉解决率为38.9%,其中,支付行业的领军者
首页 新闻资讯 行业资讯 第三方支付中消费者权益保护问题与对策

1、移动支付概述。
  
  国内移动支付市场已由一众独立支付公司的圈地大战逐渐演变成群雄之争。移动支付被看作移动端最大的入口之一,相比于台式电脑,手机的便携、高使用频率等特性使其连接线上线下的优势更加明显。随着应用场景增加,移动支付将介入到人们生活的方方面面。
  
  支付宝与微信支付是目前国内移动终端上两大电子支付工具,二者几乎占据了国内移动支付平台的大半壁江山,同时也展开了激烈竞争。
  
  以ApPlePay为代表的NFc支付源于RFID技术,采用了双向识别和连接,通信各方不存在固定的主从关系,可以由任意一个NFC设备发起。
  
  随着中国银联和各大手机厂商的联合发力,NFC未来将成为智能手机标配,国内移动支付行业也有望呈现支付宝、微信支付及NFC支付三足鼎立格局。那么,对普通消费者来说,这三者之前究竟有何异同?本文就此展开研究。
  
  2、支付宝、微信支付与手机NFC支付线上支付体验的比较。
  
  2.1支付宝、微信支付线上支付体验。
  
  先来看对线上支付体验影响较大的覆盖面情况。一般来说,使用某一第三方网上支付平台的购物网站越多,说明该平台的覆盖面越广,使用这个平台进行网上支付的用户越多。
  
  支付宝官方数据显示,目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务,其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内CZC网上购物市场80%的份额,而CZC网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%,支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山。财付通官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务,与支付宝依托淘宝网成长一样,财付通发展初期依托腾讯旗下的拍拍网,目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4.因此,就覆盖面来看,支付宝在第三方支付市场中的地位短时期内不会被撼动。
  
  实际支付体验方面,支付宝、微信支付都支持通过方便的生物识别技术代替传统密码输入,二者总体差别不大。
  
  2.2手机NFC支付线上支付体验。
  
  手机NFC线上支付要求相应的交易平台使用手机NFC支付服务商提供的API,目前此类平台数量相对较少,这是其弱势。但相比于支付宝与微信支付需从交易平台跳转,手机NFC支付无缝内建于系统当中,无需在应用中跳转,一定程度上增强了用户体验。
  
  支付宝与微信支付在目前国内线上支付领域的通用性较强,但手机NFC线上支付的一致性体验更佳。
  
  3、支付宝、微信支付与手机NFC支付线下支付体验的比较。
  
  3.1支付宝、微信支付线下支付体验。
  
  还是先来看覆盖率,全国有6.5万家餐厅支持支付宝付款,其涵盖的品牌包括海底捞、必胜客、望湘园等。除了餐饮行业,商超行业也是移动支付最为普及的一个消费领域。
  
  支付宝的数据显示,全国有75个商超品牌的近4万家门店接入了支付宝支付,涵盖了目前几乎所有主流的商超品牌。
  
  相比之下,目前微信支付所占的线下市场份额略不及支付宝,但是,微信支付也不甘落后,积极地与各线下商户进行合作,也并非没有短时间内赶超支付宝的可能性。
  
  而在实际支付体验上,无论是使用支付宝钱包还是微信支付,相比于传统支付方式,都大大简化了用户的购买流程。
  
  用户在门店购物结账时,收银条码枪扫一下支付宝或者微信付款码,用户就完成了付款,整个过程只需约3秒钟。和现金支付相比,支付宝与微信钱包付款无需找零、没有假币,更加简单方便。
  
  3.2手机NFC支付线下支付体验。
  
  率先引领NFc支付浪潮的是苹果公司最近推出的ApPlePay.ApPlePay目前支持中国大陆地区19家银行的借记卡以及信用卡,基本上涵盖了人们日常使用的卡片。后续苹果还将支持更多的银行卡。对于ApPlePay来说,手机NFc线下支付需要用户使用特殊的POS机,虽然该种POS机普及率已很高,但真正了解其使用方法的商户并不多,很多商户对这种新型支付方式一无所知,导致在一定程度上降低了其普及性。
  
  在支付体验上,相比于支付宝与微信支付需要在联网状态下打开应用进入二维码界面让商户扫描二维码,手机NFC的支付过程是离线的,你可以把使用NFC支付的设备简单理解为一张银行卡,整个支付网络和传统银行卡线下支付没有任何区别,且手机NFC支付不用打开手机软件界面,不需要网络链接,甚至对于外界光线的要求都极低,只需将已获得生物识别认证的手机靠近商户的POS机即可。
  
  支付宝与微信支付在目前国内线下支付的通用性比手机NFC支付更强,但手机NFC支付的实际使用体验更佳。
  
  4、支付宝、微信支付与手机NFC支付资金收益的比较。
  
  4.1支付宝、微信支付的资金收益。
  
  支付宝余额内的资金没有收益,但“余额宝”内资金有一定收益;微信支付“零钱”内资金没有收益,“理财通”内资金有一定收益。
  
  具体收益率差不多:理财通是6.44%,余额宝是6.67%,在一定范围内会有小幅度变化。
  
  4.2手机NFC支付的资金收益。
  
  手机NFC支付直接使用银行卡中的资金,无中间平台,收益完全取决于银行。
  
  支付宝、微信支付与手机NFC支付都可以直接使用已绑定银行卡内的资金,享受银行存款收益,但支付宝拥有‘余额宝“这一额外的资金收益渠道,因此,其收益在大多数情况下是三者中最高的。
  
  5、支付宝、微信支付与手机NFC支付资金灵活性的比较。
  
  5.1支付宝、微信支付的资金灵活性比较。
  
  转入额度上:微信理财通规定,试运行期间单卡单日不超过8000元,每个理财通账户资金不超过100万元;余额宝使用支付宝余额转入每日无限额,储蓄卡快捷支付单笔不超过5万,每日不超过5万(电脑端是不超过5000),每月不超过10万,每个账户资金不超过100万元。
  
  转出额度上:微信理财通每个账户每日转出金额不超过6000元,每日可转出3次;余额宝转出至银行卡单笔限额100万元,每日限额100万元,每日最多可转出3次,每月无限额,转出到支付宝账户每日限额5万,每月限额20万。
  
  到账时间上:微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账,其他银行1一3天内到账;余额宝在手机端支持2小时到账,电脑端24小时到账。
  
  还有一个重要的区别是,余额宝可以直接用来消费、购物,理财通不可以,除非你先转出到银行卡。综上,余额宝在额度、转出到账时间及消费可用性上均占优势。
  
  5.2手机NFC支付的资金灵活性。
  
  手机NFC支付是直接对银行卡内资金进行的操作,不存在中间平台,故其资金灵活性等同于银行卡内存款(或信用卡额度)。
  
  在多数情况下,以ApPlePay为代表的手机NFC支付的资金灵活性高于支付宝与微信支付。
  
  6、结语。
  
  支付宝、微信支付以及以ApPlePay为代表的手机NFC支付,代表着目前国内移动支付平台的两大主流,但其三者相对彼此而言各有优势。支付宝和微信支付的覆盖面相对较广,体验也不错,但手机NI二C的原生应用体验与直接对银行卡进行的操作使其在使用的便利性与资金灵活性上具有一定优势。因此,用户应根据不同的支付情景进行合理正确的选择。

 
24    2023-12-29 14:35:20